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當(dāng)前我國正在大力推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，而實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略亟須補(bǔ)齊金融支持短板。同樣，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，也將為金融業(yè)打開新的發(fā)展空間。在分析當(dāng)前我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀及存在問題的基礎(chǔ)上，從健全農(nóng)村金融組織、完善農(nóng)村金融政策、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)等方面，對金融業(yè)如何服務(wù)支持好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出相關(guān)建議。 

黨的十九大報(bào)告首次提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2018年，中央一號文件對實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重點(diǎn)任務(wù)、保障措施做出了全面部署。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血脈，是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支撐。因此，在國家大力推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的政策背景下，金融業(yè)如何提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力和水平，是當(dāng)前農(nóng)村金融領(lǐng)域面臨的重要課題之一，必須加以重視和研究。 

一、金融支農(nóng)服務(wù)的現(xiàn)狀 

近年來，隨著我國農(nóng)村金融制度改革不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融市場得到了長足的發(fā)展，金融支持三農(nóng)發(fā)展力度、服務(wù)廣度深度達(dá)到了新水平。 

1.農(nóng)村金融組織體系不斷健全。經(jīng)過多年的持續(xù)努力，我國已初步建立起政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司和資金互助合作社等金融機(jī)構(gòu)共同參與的農(nóng)村金融組織體系，正在朝多層次、覆蓋廣泛、競爭適度的方向發(fā)展，長期困擾農(nóng)村金融發(fā)展的“網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、服務(wù)不足、競爭不充分“等問題正在不斷改善。具體表現(xiàn)在：一方面，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)深化改革，支農(nóng)能力不斷提升。例如，農(nóng)村信用社不斷增加涉農(nóng)貸款投放，盈利狀況不斷改善;農(nóng)業(yè)銀行通過改造設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部，進(jìn)一步突出其作為支農(nóng)金融的主體地位;郵儲銀行通過發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣的獨(dú)特優(yōu)勢，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)水平;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也明確要在農(nóng)村金融體系中切實(shí)發(fā)揮出主體和骨干作用的政策性職能。另一方面，以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助合作社等為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正在不斷壯大。 

2.農(nóng)村金融扶持政策體系不斷完善。主要通過實(shí)施差別存款準(zhǔn)備金率、再貸款、再貼現(xiàn)、新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核激勵政策，鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)村地區(qū)的信貸投入力度。2016年創(chuàng)設(shè)扶貧再貸款，通過實(shí)施更優(yōu)惠的利率政策來引導(dǎo)地方金融機(jī)構(gòu)加大貧困地區(qū)信貸投放。另外，央行、財(cái)政等部門通過加大金融、財(cái)政、稅收等政策支持力度，不斷擴(kuò)大財(cái)政獎勵和補(bǔ)貼范圍，推動普惠金融發(fā)展。例如，實(shí)施縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策;對農(nóng)戶小額貸款實(shí)行稅收優(yōu)惠，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼品種、區(qū)域及補(bǔ)貼比例涉農(nóng)和中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金實(shí)行稅前扣除;對主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)按照3%征收率計(jì)算繳納增值稅;金融服務(wù)在農(nóng)村的可得性不斷提升。 

3.農(nóng)村金融環(huán)境不斷改善。在涉農(nóng)貸款方面，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，涉農(nóng)貸款余額從十年間增加了近4倍，由2007年末的6.1萬億元增加至2017年末的30.95萬億元，占各項(xiàng)貸款的比重也在不斷提高。三農(nóng)融資方式也由單純間接融資向多渠道融資擴(kuò)展，涉農(nóng)企業(yè)通過發(fā)行債券、上市等直接融資的規(guī)模也逐年增長。國家通過大力推動農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系、信用、支付體系完善工作，加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)村金融環(huán)境得到了不斷改善。 

4.農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷推出。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)需求特點(diǎn)，通過運(yùn)用微小貸款管理技術(shù)，在擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍、小額信用貸款和聯(lián)保貸款的覆蓋范圍開展了較為成功的探索，推出了諸如大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、“信貸+保險(xiǎn)”產(chǎn)品、中小企業(yè)集合票據(jù)、集體林權(quán)抵押貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入普及，眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品、手機(jī)銀行、移動支付也有力提升了金融服務(wù)三農(nóng)水平。 

二、金融支農(nóng)方面存在的主要問題 

盡管當(dāng)前金融在支持三農(nóng)發(fā)展方面取得了一定的成效，但我們也應(yīng)看到，金融支農(nóng)方面存在的問題仍然比較突出，農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的任務(wù)仍然艱巨。 

1.支農(nóng)金融組織有待完善?？傮w而言，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無論是數(shù)量、種類，還是服務(wù)功能上仍存在不足。政策性金融服務(wù)的廣度和深度不夠，商業(yè)性金融層次單一，合作金融發(fā)展不夠規(guī)范，特別是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量十分不足，這些都在一定程度上制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給。 

2.農(nóng)村金融環(huán)境有待改善。由于農(nóng)村地區(qū)投資環(huán)境、信用環(huán)境、公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施等方面尚不完善，信用體系建設(shè)相對滯后，金融風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制不健全，三農(nóng)客戶金融知識匱乏等多種因素導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的難度較大，也一定程度上制約了金融資源向農(nóng)村配置，農(nóng)村金融服務(wù)體系的多樣性還有較大提升空間。 

3.金融支農(nóng)政策有待加強(qiáng)。盡管近些年國家加大了金融支農(nóng)政策力度，但這些政策對彌補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成本和風(fēng)險(xiǎn)效果還不是特別明顯，特別是對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、績效評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量等方面的差異化支持政策明顯不足。 

4.支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)有待發(fā)展。三農(nóng)客戶相比城市客戶具有明顯的弱質(zhì)性，同時，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)相對而言成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，加上其自身缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)化解手段，使得部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率偏高，資產(chǎn)回報(bào)能力不高。 

三、金融支持鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的有關(guān)建議 

1.進(jìn)一步健全支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)組織體系。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主力軍之一，因此想要發(fā)揮好金融資源對推動鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的重要作用，就離不開健全的支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)組織體系。一是繼續(xù)深化支持農(nóng)業(yè)銀行、國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等大中型銀行和政策性銀行改革，促進(jìn)其為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提供期限更長、利率更低的資金;二是支持和引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行新型農(nóng)村合作金融組織等小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展;三是提高農(nóng)村信用社資本實(shí)力和治理水平，堅(jiān)持和強(qiáng)化立足縣域、服務(wù)三農(nóng)的定位。  2.進(jìn)一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。金融機(jī)構(gòu)要通過借助云計(jì)算、人工智能大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，提高自身金融服務(wù)的技術(shù)與數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，縮短涉農(nóng)信貸投放鏈條，整合創(chuàng)新業(yè)務(wù)渠道，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，從而進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和效率。同時，探索信貸、租賃、期貨、保險(xiǎn)、擔(dān)保等多種金融服務(wù)工具創(chuàng)新，為鄉(xiāng)村振興發(fā)展提供多元化金融支持。如發(fā)放農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)房抵押貸款、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)村電商貸款、美麗鄉(xiāng)村專項(xiàng)債券、城鄉(xiāng)一體化信貸等多種融資產(chǎn)品，打造差異化金融產(chǎn)品體系，把更多的金融資源配置到鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域。 

3.進(jìn)一步加大金融政策支持力度。政府要通過綜合運(yùn)用金融、財(cái)稅等支持政策，有效構(gòu)建激勵為導(dǎo)向的普惠金融政策體系。一是通過加大對金融支持農(nóng)村振興的信貸補(bǔ)貼比例，提供更優(yōu)惠的支農(nóng)再貸款利率，推動金融資源繼續(xù)向三農(nóng)傾斜，確保支農(nóng)貸款總量保持增加;二是進(jìn)一步完善政策支持考核評價(jià)機(jī)制，考慮對支農(nóng)貸款不良率按一定比率進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償;三是進(jìn)一步提高保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大政策性保險(xiǎn)覆蓋面，采取減免相關(guān)稅收等方式引導(dǎo)、鼓勵商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 

4.進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。數(shù)字技術(shù)具有降低金融服務(wù)成本、顯著提升金融服務(wù)效率的優(yōu)勢。因此，金融業(yè)要扭轉(zhuǎn)農(nóng)村金融服務(wù)“成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低、難以持續(xù)”的舊思維，以“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融服務(wù)體系”為手段，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和便利性，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”，打造適合農(nóng)戶和小企業(yè)特點(diǎn)的信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。 

5.進(jìn)一步推動綠色金融服務(wù)。金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，就是要找差距、補(bǔ)短板，有效解決支農(nóng)金融服務(wù)不夠的問題。要把綠色導(dǎo)向貫穿于金融支持鄉(xiāng)村振興的全過程，大力推廣綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)揮金融對農(nóng)村綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的引導(dǎo)、約束和杠桿功能。通過加大綠色信貸投放，綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)向綠色化、低碳化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)綠色金融業(yè)務(wù)從小到大、由點(diǎn)到面加快發(fā)展。  

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